주택 담보 대출 이자 절약, 수천 크로나의 차이
주요 주택 담보 대출 은행 간의 이자 비용에서 연간 수천 크로나의 차이가 발생합니다. 하지만, 스웨덴 국민 중 자신의 주택 담보 대출 이자를 검토하는 사람은 드뭅니다. 금융감독청 소비자 보호 경제학자 모아 랑에마르크는 "소비자들이 더 적극적으로 움직인다면 시장이 더 원활하게 작동할 것입니다."라고 말합니다.
낮은 재융자율과 낮은 인지도
금융감독청의 조사에 따르면, 지난 몇 달 동안 주택 담보 대출 이자를 재협상한 사람은 5명 중 1명에 불과하며, 3명 중 1명은 주택 담보 대출 이자를 협상할 충분한 지식이 없다고 생각합니다.
은행별 이자율 차이
한편, 은행들이 제공하는 평균 주택 담보 대출 이자율에는 큰 차이가 있습니다. konsumenternas.se에 따르면, 6월에 주요 주택 담보 대출 은행 중 가장 낮은 이자율과 가장 높은 이자율 간의 차이는 0.34%p였습니다. 200만 크로나 대출의 경우, 이는 연간 6,800 크로나의 차이를 의미합니다. 모아 랑에마르크는 "앉아서 검토하고 비교하는 것이 많은 사람들에게 도움이 될 것입니다."라고 말했습니다.
피해야 할 함정
불필요하게 다양한 기간으로 대출을 묶는 것을 피해야 합니다. 모아 랑에마르크는 이는 전체 대출을 동시에 협상하기 어렵게 만들 뿐만 아니라 은행을 변경하는 것도 더 어렵게 만든다고 말합니다.
"결국 당신은 당신의 은행에 더 묶이게 됩니다."
또 다른 함정은 협상 시 공시 이자율을 기준으로 하는 것입니다. 여러 경우에, 이는 동일한 은행의 평균 이자율보다 1%p나 높습니다. 모아 랑에마르크는 은행에 질문하고, 만족스럽지 않으면 변경하는 것이 중요하다고 말합니다.
"어리석은 질문은 없으며, 어떤 주택 담보 대출 이자를 받는지 이해할 때까지 은행에 질문할 모든 권리가 있습니다."
금융감독청의 노력
금융감독청은 최근 주택 담보 대출 고객들이 겪는 어려움을 줄이기 위해 여러 조치를 취했습니다. 예를 들어, 은행은 잠재적인 이자 할인 만료 시기를 알려야 합니다.
지난 가을부터, 금융 당국은 주택 담보 대출 고객이 디지털 방식으로 상환 내역을 받을 수 있도록 요구하고 있습니다. 모아 랑에마르크에 따르면, 상환 내역은 주택 담보 대출 이자를 낮추는 데 도움이 될 수 있습니다.
"디지털 상환 내역을 요청하기만 해도 은행이 연락하여 더 나은 주택 담보 대출 이자를 제공할 수 있습니다."
공시 이자율, 평균 이자율 및 이자 할인
주택 담보 대출의 공시 이자율은 은행의 일반적인 주택 담보 대출 이자율이며, 시작 가격으로 작용합니다. 평균 이자율은 고객이 실제로 은행에서 받은 이자율의 평균입니다. 이자 할인은 개별적으로 일정 기간 동안 적용되는 다양한 형태의 임시 할인입니다. 소득 수준, 주택의 담보 가치 또는 은행에 예금이나 보험이 있는지 여부가 할인에 영향을 미치는 요인이 될 수 있습니다.
Tusenlapparna att spara på bolånet Det skiljer tusenlappar per år i räntekostnader hos de stora bolånebankerna.
Samtidigt väljer få svenskar att se över sin bolåneränta.– Vi skulle nog få en mer välfungerande marknad om konsumenter var mer rörliga, säger Finansinspektionens konsumentskyddsekonom Moa Langemark.
Bara var femte person har omförhandlat sin ränta de senaste månaderna och var tredje person tycker inte de har tillräckliga kunskaper för att förhandla om sin bolåneränta, visar undersökningar som Finansinspektionen gjort.Samtidigt är det stora skillnader mellan vilka boräntor bankerna erbjuder i genomsnitt.
Enligt konsumenternas.se skiljde det i juni 0,34 procentenheter mellan den billigaste och dyraste av de ledande bolånebankerna.
För ett lån på 2 miljoner kronor innebär det en skillnad på 6 800 kronor om året.– Många skulle nog vinna en del på att sätta sig ner, gå igenom och jämföra, säger Moa Langemark.En fälla att undvika är att i onödan binda lånet på olika löptider.
Moa Langemark säger att det dels gör det svårare att förhandla om hela lånet samtidigt, men även att det blir svårare att byta bank.– Så du blir helt enkelt mer fastlåst vid din bank.En annan fälla är att utgå från listräntan när man förhandlar.
I flera fall är den en hel procentenhet över genomsnittsräntan hos samma bank.
Moa Langemark säger att det är viktigt att ställa frågor till sin bank och byta om man inte är nöjd.– Det inte finns några dumma frågor, du har all rätt att ställa frågor till din bank tills du förstår vilken bolåneränta du får.Finansinspektionen har på senaste tiden vidtagit flera åtgärder för att försöka sänka trösklarna som bolånekunderna upplever att de stöter på.
Bland annat bör banker informera om när eventuella ränterabatter löper ut.Sedan i höstas ställer myndigheten även krav på att bolånekunder ska kunna få ut sina amorteringsunderlag digitalt.
Enligt Moa Langemark kan amorteringsunderlaget hjälpa till att få ner bolåneräntan.– Det räcker helt enkelt att bara begära ut ett digitalt amorteringsunderlag för att banken ska kontakta dig och erbjuda dig en bättre bolåneränta.Listränta, genomsnittsränta och ränterabattListräntan för bolån är bankernas ordinarie bolåneränta och fungerar som ett utgångspris.
Snittränta, är ett genomsnitt av räntan som kunderna faktiskt fått av banken.
Ränterabatt innebär olika former av tillfälliga rabatter som sätts på en individuell nivå under en period.
Inkomstnivå, belåningsvärdet på boendet eller om man har sparande eller försäkring hos banken kan vara faktorer som spelar roll för rabatten.Visa merVisa mindre
